L’arnaque des franchises de la LAMAL

Introduction

L’assurance LAMAL assure les mêmes risques, que ce soit une assurance ou l’autre. Donc je fais l’hypothèse que vous avez été sur http://www.priminfo.ch/praemien/index.php?sprache=f pour calculer l’assurance qui est la moins chère. J’ai pris tous les modèles d’assurances.

Le but de cet article est de vous aider à choisir la franchise qui vous permettra de minimiser l’argent que vous allez dépenser.

Je peux vous donner un fichier excel pour faire vos propres calcul (Envoyez-moi un mail à gabriel.klein@nuage.ch).

Ou vous pouvez utiliser l’excellent calculateur de la FRC
http://www.frc.ch/utile-au-quotidien/calculateurs/calculateur-de-franchise-assurance-maladie/

Le calcul

Pour savoir ce qu’on dépense, on doit additionner les chiffres suivants:

  • Prime annuelle
  • Ce que vous dépensez pour votre médecin, hôpitaux, mais au maximum votre franchise. Ensuite 10% de la facture restant, jusqu’à 700.- (350.- pour les enfants).
  • A rajouter 10.-/jour pour les hôpitaux. (Qui n’est pas dans mon modèle). Le 10% peut être 20% dans certains cas.

Exemple: Vous avez une facture annuelle pour votre médecin de 5000.-, une franchise à 300.- et une prime à 289.10.-/mois.

Vous allez payer: 300.- (franchise) + 289.10 * 12.- (Primes de l’assurance) + 10% * (5000-300) (10%, jusqu’à 700.-). Donc un total de 4239.20.-

Comment choisir votre prime?

Ce qui m’intéresse, c’est combien j’aurais payé à la fin de l’année. Ce n’est pas la forme du payement.

Il y a 6 franchises pour les adultes, 300.-, 500.-, 1000.-, 1500.-, 2000.-, 2500.-

La méthodologie pour choisir votre prime:

    • Évaluez votre facture annuelle.
    • Si vous êtes au dessous de 1500.- (Enfants: 300.-), prenez la franchise maximum à 2500.- (500.-)

Si vous êtes au dessus de 2000.- (Enfants: 350.-), prenez la franchise à 300.- (0.-)

  • Les franchises entre deux vous font perdre de l’argent.

Pour avoir des chiffres plus précis (ou correspondant à votre canton), vous pouvez regarder le fichier donné tout en haut de l’article et modifier les chiffres.

Pourquoi les franchises à 500, 1000, 1500, 2000 sont mauvaises?

De nombreuse fois j’ai entendu la phrase suivante.

“Il faut que je pondère mes risques… donc je vais prendre la franchise à 1000.-, ou 1500.-”

“Je ne suis pas riche, donc je ne peut pas me permettre de prendre le risque de prendre la franchise à 2500.-“

Malheureusement ces raisonnements sont faux, le système a été construit pour vous tromper!

Pour démontrer ça, je prend les chiffres de mon village, Montpreveyres. Plus de 26 ans, sans accidents.

Franchise 300 500 1000 1500 2000 2500
Primes 289.1 278.3 251.1 217.2 196.9 182.6
x12 3469.2 3339.6 3013.2 2606.4 2362.8 2191.2
             
0 3469.2 3339.6 3013.2 2606.4 2362.8 2191.2
100 3569.2 3439.6 3113.2 2706.4 2462.8 2291.2
200 3669.2 3539.6 3213.2 2806.4 2562.8 2391.2
500 3789.2 3839.6 3513.2 3106.4 2862.8 2691.2
1000 3839.2 3889.6 4013.2 3606.4 3362.8 3191.2
1720 3911.2 3961.6 4085.2 4128.4 4082.8 3911.2
2000 3939.2 3989.6 4113.2 4156.4 4362.8 4191.2
3000 4039.2 4089.6 4213.2 4256.4 4462.8 4741.2
4000 4139.2 4189.6 4313.2 4356.4 4562.8 4841.2
5000 4239.2 4289.6 4413.2 4456.4 4662.8 4941.2
10000 4469.2 4539.6 4713.2 4806.4 5062.8 5391.2
25000 4469.2 4539.6 4713.2 s 5062.8 5391.2
100000 4469.2 4539.6 4713.2 4806.4 5062.8 5391.2

A gauche une évaluation de différentes factures annuelles maladies. En haut, les différentes franchises dont le prix est minimum. Au milieu, ce que vous allez payer.

Par exemple si je suis malade pour 0.-, je vais payer un total de 3469.20.- avec la franchise à 300.-, 2191.20.- avec la franchise à 2500.-. Je paye donc 1278.- de plus si je fais le mauvais choix.

On voit qu’au dessous de 1720.- de facture maladie, le meilleur choix est de prendre la franchise à 2500.-. A 1720.-, prendre la franchise maximum ou minimum revient au même. Au dessus, il faut prendre la franchise à 300.-

Au maximum, je vais devoir payer 4469.20.- avec la franchise à 300.-, et 5391.20.- avec la franchise à 2500.-, soit une différence de 922.- si j’ai pris la mauvaise

Une autre phrase que j’entends régulièrement:

“Je sais que je suis malade pour environ 1000.-, alors je vais prendre la franchise à 1000.-”

“J’ai atteint ma franchise, alors j’ai pris la bonne décision”.

Intuitivement on aurait tendance à penser que “pondérer ses risques” est une bonne stratégie. Mais au contraire! Prendre une franchise à 500.- car on a pour environ 500.- de maladie est la pire stratégie! Prendre une franchise à 2000.- car on a pour 2000.- de maladie aussi.

Ce n’est pas parce qu’on dépasse notre franchise qu’on est gagnant!

Si j’ai pour 1000.- de maladie, je vais payer au total 3839.20.- avec la franchise à 300.-, 4013.20 avec la franchise à 1000.-, et seulement 3191.20.- avec la franchise à 2500.-. Soit 822.- de plus a sortir de son porte-monnaie.

On a tendance à oublier qu’il faut rajouter à ce qu’on a payé pour atteindre la franchise le fait que j’ai payé mon assurance  1278.- plus chère!

On voit qu’on a un pivot avec une règle assez simple: Si je suis au dessus de 1720.- de maladie, je dois prendre la franchise à 300.-, si je suis au dessous, je dois prendre la franchise à 2500.-.

Beaucoup d’habitants ne sachant pas trop quoi choisir prennent la franchise “entre deux”. Et si on va 3-4 fois chez le médecin durant l’année, qu’on prend quelques médicaments, on a une facture d’environ 700-800.-. C’est quand on fait ce choix qu’on paye le plus cher!

Le système est construit pour nous tromper!

C’est ces différentes raisons qui me font penser que le système à été construit pour nous faire payer le maximum! Il a consciemment été construit pour faire payer un maximum les gens qui prennent des choix “à l’intuition”.

Le système est anti-social!

Si vous êtes aisé, que vous avez des coûts bas de maladie, vous allez prendre la franchise maximum.

Si vous avez de la peine à tourner – mais pas d’aides, soit vous prenez la franchise à 2500.-. En cas dur, vous devez rapidement trouver 3000.-.

Soit vous prenez une franchise médiane, et vous payez d’avance! Si vous n’êtes pas malade, vous êtes perdant avec cette stratégie!

Si vous avez peur du “risque”, suivez ma stratégie, et payez sur un compte à vous la différence entre la prime que vous payez, et la prime que vous auriez payé “intuitivement”. Utilisez cet argent au bout de quelques années pour vous faire plaisir, plutôt que de le donner à l’assurance maladie.

Cette assurance contient donc une partie de hasard qui ne devrait pas exister dans une assurance sociale! Cela pourrait facilement être fixé sans changer le système en faisant payer à tout le monde la franchise à 300.-, mais en remboursant à la fin de l’année la différence entre la franchise optimale et ce que vous avez vraiment dépensé en santé!

On peut ajouter à ça le fait que notre salaire à tendance à monter en fonction de notre âge. Hors on demande aux jeunes de payer presque autant que les vieux.

On peut voir le coût en fonction de l’âge et du sexe sur ce document.

http://www.bfs.admin.ch/bfs/portal/fr/index/themen/14/05/blank/key/05.html

A 25 ans, on coûte 3x moins cher qu’à 65 ans en moyenne. Hors les primes ne sont pas en relation avec le coût ou la capacité financière.

Pourquoi le “pivot” est intéressant?

On voit qu’au dessus de 1720.-, j’ai intérêt à prendre la franchise minimum. Au dessous j’ai intérêt à prendre la franchise maximum.

C’est très intéressant, car cela veut dire que je vais payer de ma poche les 1720.- premiers francs.

Tant que je n’ai pas atteint ces 1720.-, si je prend une franchise autre, je paye un total qui est plus élevé.

Donc la personne qui n’a pas atteint ces 1720.- de facture de santé ne peut pas être traitée de “profiteuse”! Même si elle va chez le médecin pour un rien… c’est elle qui paye sa facture.

Pour 1720.-, on peut aller toutes les deux semaines chez un médecin généraliste. Donc quand on accuse les Romands d’aller trop chez le médecin, et que c’est pour cette raison que leurs primes sont élevées, c’est nous prendre pour des idiots! On le paye de notre poche directement en plus de payer l’assurance maladie.

Une fois qu’on a dépassé ces 1720.-, on commence à moins participer au système. Mais on continue à participer aux frais des autres patients. C’est seulement à une somme d’environ 4000.- qu’on devient bénéficiaire du système!

Conclusion

Le système actuel des primes est totalement biaisé. Il a été optimiser pour être contre-intuitif. La caisse unique ne va pas changer ce modèle (on a déjà refusé ce changement), mais à l’avantage d’enlever un peu de complexité, d’être plus transparente. Ce qui nous permettra de mieux comprendre pourquoi ce système doit être changé.

Comparaison

Dans le cas de Nidwald – un des cantons ou les primes sont les moins élevées, 1270.- est le “pivot”. Si on est au dessus de ces frais médicaux par année, prendre la franchise à 300.-, sinon prendre la franchise à 2500.-. On a les mêmes effets que sur Vaud et Genève.

Franchise 300 500 1000 1500 2000 2500
Primes 202 191.1 163.7 144.3 129.4 129.4
x12 2424 2293.2 1964.4 1731.6 1552.8 1552.8
             
0 2424 2293.2 1964.4 1731.6 1552.8 1552.8
100 2524 2393.2 2064.4 1831.6 1652.8 1652.8
200 2624 2493.2 2164.4 1931.6 1752.8 1752.8
500 2744 2793.2 2464.4 2231.6 2052.8 2052.8
1000 2794 2843.2 2964.4 2731.6 2552.8 2552.8
1270 2821 2870.2 2991.4 3001.6 2822.8 2822.8
2000 2894 2943.2 3064.4 3281.6 3552.8 3552.8
3000 2994 3043.2 3164.4 3381.6 3652.8 4102.8
4000 3094 3143.2 3264.4 3481.6 3752.8 4202.8
5000 3194 3243.2 3364.4 3581.6 3852.8 4302.8
10000 3424 3493.2 3664.4 3931.6 4252.8 4752.8
25000 3424 3493.2 3664.4 3931.6 4252.8 4752.8
100000 3424 3493.2 3664.4 3931.6 4252.8 4752.8

 

One thought on “L’arnaque des franchises de la LAMAL

  1. Jivko

    L’idéal serait d’avoir une prime de base et si quelqu’un choisit une franchise élevée, que celle là soit déduite de la prime. Car c’est tout bénef pour l’assurance qui ne s’occupe pas de remboursements et donc moins de travail administratif et aussi l’assuré qui va penser doublement avant d’aller voir le docteur. Merci pour cette étude en tout cas!

Comments are closed.